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家装分期审批要“看”什么?超全解析来了


来源:网友投稿 / 时间:2021-05-19 09:28:50 / 浏览:



随着越来越多年轻人买房装修,“贷款”这种消费方式被广泛接受,选择向正规银行贷款的人也变得多了起来。

尤其是2020年以来受疫情影响,很多刚买完房的业主手上没有太多资金,就想着向银行申请房屋装修贷款,但又不知道需要具备哪些申请条件?

今天小编就帮大家好好捋一捋,申请装修贷款时,银行究竟会核查些什么?

征信报告

个人征信报告,在平时生活当中“存在感”很低,但一旦准备向银行申请贷款时,它的地位可就突飞猛进了。

一般来说,征信记录良好可快速获得贷款,甚至还可享受高额贷款;相反地,如果记录不良,那么被拒贷的可能性就很大了。

说了这么多,那什么样的征信才算是好的呢?

简单来说就是4个“不”:“不白、不黑、不多、不乱”。

“不白”

很多人都知道“黑名单”不能办理信用卡或贷款,但是信用空白同样对办信用卡或贷款有很大的影响。

贷款机构看征信的目的就是为了查询申请人过去的信用情况,如果没有记录可参考,那申卡或贷款都会受到影响。

因此,良好的征信报告是不能“空白”的,至少有过贷款记录或信用卡记录。如果大家没有信用记录,可以办一张信用卡日常用一用,把自己的信用记录培养起来。

“不黑”

不黑,就是指借款人不是“黑名单”(逾期次数较多,出现连续三个月以上不还款的情况),也不是法院被执行人。

此外,申卡或贷款人的征信不能有当前逾期,如果有最近一个月到三个月的逾期,那银行会把你列入高风险名单,增加审核力度,甚至会拒绝本次申请。

“不多”

不多,就是指贷款和信用卡负债不多,笔数不多等等。如果征信上体现出来的贷款笔数很多,负债较高,银行会认为有坏账的风险。

所以对于一个良好的征信来说,贷款笔数、负债不能过多,尤其是信用类贷款负债,一定要少。

“不乱”

不乱,就是指征信报告没有网贷、小额贷款,并且机构查询记录不能太频繁。

网贷、小额贷款是风控最低的贷款,银行会认定申请这种贷款的人信用非常差,是高风险客户,所以,小额贷款和网贷尽量不要碰。

查询次数,这里指的是机构查询,不包括自己查询。如果短期内机构查询次数过多,银行会认为你很缺钱,存在较大的风险,所以征信查询太多也是不利的。

想要自查征信,可以通过部分银行的网点柜面或自助机查询,还可以在“中国人民征信中心”网站在线查询,一般24小时以内就会有结果。

最后,个人自查征信虽然影响不大,但也要控制查询次数,一年两次左右就可以,对自己的征信情况做到心中有数即可。

房产证明

如果是申请装修贷款的话,首先必须具有房屋产权证明和由房屋产权单位出具的借款人拥有该房屋使用权的证明。如果装修的房子产权属于你自己,就要有产权证;如果是单位的房子,就要有单位的使用权证明。

那么,有效的权属证明包括哪些?

产权证原件、购房合同、购房发票原件及契税票,办理手续时,以上证件根据房屋权属务必备齐一种。

银行流水

银行流水根据账户性质可分为个人流水和对公流水。装修贷款主要是看个人流水,完整的流水单位包括姓名、卡号、交易账号、交易时间、摘要、交易金额、余额、交易机构等,流水单必须要有银行公章或电子章。

办理装修贷款,银行为了评估借款人的还款能力,确保收入水平能够负担起银行的贷款,这就要看日常的银行卡交易,其中重点关注的就是工资流水。

如果是自己开公司,则需要提供公司的基本资料、公司流水及个人流水。这个计算方式比较复杂,需要比上班族更大金额的流水才能让信贷员认可你具有一定的还款能力。

如果达不到银行的流水要求该怎么办?“养流水”。

如何养好一份有效的流水呢?

有效流水的定义是存取在卡内时间达到24小时的流水,银行一般认定流水的时间分为3个月、6个月以及12个月,其中近6个月的流水是最常采纳的。如果你打算在未来一年内贷款,不用等,现在就是养流水的好时机。

养流水秉承一个原则:多存少取。这里的“多”,不单指数额高,存入的笔数也是越多越好,并且通过网银、ATM存取以及微信、支付宝提现的形式实现多元化。

总之,存钱的动作多多益善,最好保证每月有一笔固定的大额存入,取现也避免一次性取完,确保银行账户内有一部分余额。

年龄、学历和职业

申请贷款时,银行会看贷款人的年龄、学历以及职业,因为可以从侧面估算出借款人的偿还能力和稳定性。

一般来说,银行审核贷款时,会要求年龄在18至65周岁,但25至45周岁,且有本科及以上学历,会备受银行的青睐,其次就是18至25周岁,40至50周岁。

除了年龄和学历,贷款人的职业也是银行考察的因素之一。一般来说,公务员、教师、医生、世界500强企业员工等收入稳定的人群,这类人群一般也会被银行归为“优质客户”,授信的额度也会更高。

负债情况

如果因为各种原因造成了负债过高,那么就要做好贷款被拒的心理准备。

但这也并不是绝对的,因为每个人能承受的负债率都不一样,贷款机构在审核的过程中也会根据借款的实际情况来分析。

比如借款人的负债比较高,但是借款人的现金流比较好,那贷款机构也有可能给借款人放款,相反,借款人负债较低,但如果他的现金流较差,资产变现较难,那么贷款申请也可能被拒。

那么,怎么样的负债情况才是合理的?可以参照28/36法则,自行评估。

个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的百分之28%。总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。

每个人的收入水平都不尽相同,所能承受的负债金额也不同,然而参照这个经验法则,就不至于在经济上背负太大的压力,合理负债。

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